Consejos para el préstamo hipotecario

El préstamo hipotecario es el que permite hacer suya la vivienda deseada.

Su principal característica es que el inmueble queda afectado como garantía del pago del préstamo.

CÓMO ELEGIRLO

Lo primero, es saber qué cantidad va a solicitar. Para concretarla tiene que tener en cuenta dos aspectos:

El valor de tasación de la vivienda (a través de una sociedad de tasación sabrá cual es el valor del inmueble y si la cantidad que le pide el comprador se ajusta a los valores del mercado. Estos gastos correrán a su cargo). Sus ingresos (la cuota que deberá pagar al mes en concepto de préstamo hipotecario no superará determinado porcentaje –en torno al 30%- de sus ingresos mensuales.

El consejo desde la Asociación Hipotecaria Española es que a la hora de determinar el importe necesario no se aprieta excesivamente el cinturón. Concédase cierta holgura dentro de los límites indispensables para evitar que las subidas de los tipos no le afecte excesivamente en su economía familiar..

El otro punto que hay que elegir es el plazo de amortización. Es el tipo que se establece en el préstamo para su total devolución. Por la envergadura de la operación, los préstamos tienen un plazo dilatado, desde el cinco a quince, veinte o más.

Busque un punto justo: alargar el plazo más de lo necesario supone pagar intereses más años y estrecharlo en exceso puede llegar a implicar una carga demasiado pesada.

Con tipos bajos, el alargamiento del plazo produce una mayor disminución de la cuota, mientras que con tipos de interés altos, el plazo más largo no produce un descenso significativo de la cuota a pagar.

El tipo de interés determina lo que se pagará a lo largo de los años, pero no debe verse como un elemento aislado ya que hay que prestar atención a todos los demás elementos del préstamo: la modalidad del tipo de interés –fijo o variable-, las comisiones que se aplican, las cuotas a pagar y su periodicidad y el plazo de amortización.

Es esencial buscar la combinación perfecta entre tipo de interés y el plazo para que la operación se acople bien a sus posibilidades. Un cuarto de punto en el tipo de interés no tiene gran repercusión en la cuota pero la diferencia entre diez o veinte años puede determinar que usted acceda o no al préstamo o pueda solicitar mayor o menor importe.

¿CUÁL ES EL MEJOR PRÉSTAMO?

No hay formulas mágicas ni válidas para todo el mundo, según la Asociación Hipotecaria Española. El mejor préstamo es el que mejor se adapta a sus posibilidades y eso exige tener presentes todos los factores que intervienen en la operación: importe que necesita, tipo de interés, plazo, capacidad de pago, etc. Busque y compare.

Aunque la entidad hará un estudio personalizado de su situación para informarle sobre aquello que más se ajusta a sus necesidades, es ustedes el que debe tomar la decisión.

COMISIONES

Existen varios tipos:

Apertura: engloba los gastos de estudio y tramitación del préstamo.

Amortización anticipada: Son los pagos extras que el cliente decide destinar a aminorar el préstamo, ya sea reduciendo la cuota a pagar mensualmente o el plazo de la operación. Dos tipos: cancelación total y amortización parcial.

TAE

La Tasa Anual Equivalente es el resultado de una fórmula matemática que incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación.

Permite conocer cual sería el coste efectivo o real de la operación si los tipos de interés existentes en el momento de la formalización del crédito no experimentaran variación durante toda la vida del mismo, cosa que no suele ocurrir.

En el interés fijo es más útil y válido.

GASTOS INHERENTES A LA OPERACIÓN

-Tasación

-Registro

-Notario

-Gestoria

-Gastos bancarios

IMPUESTOS

-Impuesto del Valor Añadido (IVA) (en las viviendas de primera mano y es un 7%)

-Impuestos de Transmisiones Patrimoniales (segunda mano y es el 6%)

-Impuestos Actos Jurídicos Documentales (entre un 1,5% y un 2% del importe del préstamo)

Todo esto es un primer acercamiento a todo lo que tiene que conocer a la hora de comprar una vivienda a través de un préstamo hipotecario. Pero si tiene cualquier duda acuda a su entidad financiera para que se le resuelva.

Asimismo si en el proceso, o tras él, tiene alguna queja, también puede acudir al Instituto nacional de Consumo.

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