¿Qué son los préstamos con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria es un método para pedir dinero prestado para artículos de alto precio. Comprender los hechos acerca de estos préstamos difíciles es crucial para ayudarlo a tomar la decisión correcta para sus finanzas. Si está considerando obtener un préstamo con garantía hipotecaria, aquí hay 13 cosas que debe saber primero. 1. ¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria? Un  préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo en el que un prestatario utiliza el capital de su casa como garantía. Estos préstamos le permiten pedir prestado una gran cantidad a tanto alzado en función del valor de su vivienda, que se determina por un tasador, y su capital actual. Los préstamos de capital están disponibles como  préstamos de tasa fija o ajustable  y vienen con un tiempo establecido para pagar la deuda, generalmente entre 5 y 30 años. Pagará los costos de cierre, pero será mucho menos de lo que paga en una hipoteca completa típica. Los préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija también ofrecen la previsibilidad de una tasa de interés regular desde el inicio, que prefieren algunos prestatarios. 2. ¿Para qué son  mejores los préstamos con garantía hipotecaria ? Un préstamo con garantía hipotecaria es generalmente mejor para las personas que necesitan efectivo para pagar un solo gasto importante, como un proyecto específico de renovación de una casa. Los préstamos con garantía hipotecaria no son particularmente útiles para tomar prestadas pequeñas cantidades de dinero. Por lo general, los prestamistas no quieren preocuparse por hacer pequeños préstamos: € 10,000 es lo más pequeño que puede obtener. El Banco de España, por ejemplo, tiene un monto mínimo de préstamo con garantía hipotecaria de € 25,000, mientras que ofrece préstamos con garantía hipotecaria en el rango de € 35,000 a € 150,000. 3. ¿Qué es una línea de crédito hipotecario? Una  línea de crédito con garantía hipotecaria es una línea de crédito rotativa establecida por el prestamista basada en la equidad de su vivienda. Una vez que se establece el límite, puede dibujar en su línea de crédito en cualquier momento durante la vida del préstamo emitiendo un cheque en su contra. Un préstamo con garantía hipotecaria es similar a una tarjeta de crédito: no necesita pedir prestado el monto total del préstamo, y el crédito disponible se repone a medida que se lo devuelve. De hecho, podría pagar el préstamo en su totalidad durante el período del sorteo, volver a pedir prestado el monto total y devolverlo nuevamente. El período de extracción normalmente dura unos diez años y el período de reembolso suele durar entre 10 y 20 años. Solo paga intereses sobre lo que realmente toma prestado del préstamo disponible y, por lo general, no tiene que comenzar a reembolsar el préstamo hasta que finalice el período del sorteo. Los préstamos con garantía hipotecaria también vienen a veces con cuotas anuales. Las tasas de interés en el período de reembolso de préstamos con garantía hipotecaria son ajustables, y generalmente están vinculadas a la tasa preferencial, aunque a menudo se pueden convertir en préstamos a tasa fija después de un cierto período de tiempo. A menudo, también se requiere que pague los costos de cierre del préstamo. 4. ¿Para qué son  mejores las líneas de crédito hipotecario? Las líneas de crédito con garantía hipotecaria son las mejores para las personas que esperan necesitar cantidades variables de efectivo a lo largo del tiempo, por ejemplo, para iniciar un negocio. Si no necesita pedir prestado todo lo que requieren los préstamos con garantía hipotecaria, puede optar por préstamos con garantía hipotecaria y pedir solo lo que necesita en su lugar. 5. ¿Cuáles son los beneficios de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria? Más allá del acceso a grandes sumas de dinero, otra ventaja de los préstamos con garantía hipotecaria y de las líneas de crédito con garantía hipotecaria es que los intereses que paga generalmente  son deducibles  de impuestos para aquellos que detallan las deducciones, al igual que los intereses hipotecarios habituales. La ley fiscal federal le permite deducir los intereses hipotecarios de hasta € 100,000 en deudas con garantía hipotecaria (€ 50,000 cada una para personas casadas que presentan una declaración por separado). Sin embargo, existen ciertas limitaciones, así que consulte con un asesor fiscal para determinar su propia elegibilidad. Debido a que préstamos con garantía hipotecaria están asegurados por su hogar, las tasas de interés también tienden a ser más bajas de lo que pagaría con tarjetas de crédito u otros préstamos sin garantía. 6. ¿Cuáles son las desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria? La deuda que contraiga de préstamos con garantía hipotecaria está asegurados por su hogar, lo que significa que su propiedad es garantía y podría estar en riesgo  si no cumple con los pagos  de sus préstamos. Puede ser ejecutado y perder su casa si está atrasado en un préstamo con garantía hipotecaria, al igual que en su hipoteca principal. En el caso de una ejecución hipotecaria, el prestamista hipotecario primario se paga primero, y luego el prestamista de equidad de la vivienda se paga de lo que queda. Si el valor de su casa disminuye, puede ir bajo el agua y debe más de lo que vale la casa. Las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria también tienden a ser algo más altas de lo que actualmente pagaría por una hipoteca completa y los costos de cierre y otros cargos pueden sumarse. ENCUENTRE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO QUE SEA ADECUADO PARA USTED Encuentra excelentes tarifas de una variedad de prestamistas Encuentra tu préstamo hoy Política de privacidad 7. ¿Cómo puedo determinar mi equidad? Si está interesado en aprender cómo calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, primero debe determinar cuánto capital tiene. La equidad es la parte de su vivienda que realmente posee, en comparación con la que aún le debe al banco. Si su casa tiene un valor de € 250,000 y usted todavía debe € 200,000 en su hipoteca, usted tiene € 50,000 en capital, o 20%. La misma información se describe más comúnmente en términos de una relación de préstamo a valor, es decir, el saldo restante de su préstamo en comparación con el valor de la propiedad, que en este caso sería del 80% (€ 200,000 es 80% de € 250,000 ). 8. ¿Cómo califico para un préstamo con garantía hipotecaria? En términos generales, los prestamistas requerirán que usted tenga al menos un 80% de la relación préstamo / valor restante  después  del préstamo con garantía hipotecaria para ser aprobado. Eso significa que necesitará poseer más del 20% de su vivienda antes de poder  calificar para un préstamo con garantía hipotecaria . Si tiene una vivienda de € 250,000, necesitará al menos un 30% de capital (un saldo de préstamo hipotecario de no más de € 175,000) para calificar para un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria de € 25,000. 9. ¿Puedo obtener un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito? Muchos prestamistas requieren calificaciones crediticias de buenas a excelentes para calificar para préstamos con garantía hipotecaria. Se recomienda una puntuación de 620 o más para un préstamo con garantía hipotecaria, y es posible que necesite una puntuación aún mayor para calificar para una línea de crédito con garantía hipotecaria. Sin embargo, existen ciertas situaciones en las que los préstamos con garantía hipotecaria aún pueden estar disponibles para las personas con mal crédito si tienen una equidad considerable en su hogar y una baja relación deuda-ingreso. Si cree que estará en el mercado para un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria en un futuro próximo, considere tomar  medidas para mejorar su puntaje de crédito  primero. 10. ¿Qué tan pronto puedo obtener un préstamo con garantía hipotecaria? Técnicamente, puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria tan pronto como compre una casa. Sin embargo, el valor acumulado de la vivienda aumenta lentamente, lo que significa que puede tomar un tiempo antes de tener suficiente capital para calificar para un préstamo. Puede tomar de cinco a siete años comenzar a pagar el capital de su hipoteca y comenzar a acumular capital. El tiempo de procesamiento normal para un préstamo con garantía hipotecaria puede ser de dos a cuatro semanas. 11. ¿Puedo tener múltiples líneas de crédito con garantía hipotecaria? Aunque es posible tener múltiples líneas de crédito con garantía hipotecaria, es poco frecuente y pocos prestamistas ofrecerán múltiples líneas de crédito con garantía hipotecaria. Necesitaría un capital sustancial y un excelente crédito para calificar para múltiples préstamos o líneas de crédito. La solicitud de dos préstamos con garantía hipotecaria al mismo tiempo pero de diferentes prestamistas sin revelarlos se considera fraude hipotecario. 12. ¿Cuáles son los mejores bancos para préstamos con garantía hipotecaria? Los bancos, cooperativas de crédito, prestamistas hipotecarios y corredores ofrecen productos de préstamos con garantía hipotecaria. Un poco de investigación y algunas compras le ayudarán a determinar qué bancos ofrecen los mejores productos con garantía hipotecaria y las mejores tasas de interés para su situación. Comience con los bancos y las cooperativas de crédito en las que ya tiene una relación laboral, pero también solicite referencias de amigos y familiares que hayan obtenido préstamos recientemente y asegúrese de preguntar por cualquier tarifa. Agentes de bienes raíces con experiencia también pueden proporcionar una idea de este proceso. Si no está seguro de por dónde empezar, aquí hay algunas opciones para revisar: Verifique su puntaje de crédito actual . Un buen puntaje de crédito hará que sea más fácil calificar para un préstamo. Revise su informe de crédito  antes de aplicar. Si su puntaje está por debajo de 620 y no está desesperado por un préstamo en este momento, es posible que desee tomar medidas para mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar. Determine su capital disponible. Su capital determina el tamaño de un préstamo para el que puede calificar. Tenga una idea de cuánta equidad tiene su hogar consultando los sitios para determinar su valor actual y deduciendo cuánto debe todavía. Un tasador de la institución crediticia determinará el valor oficial (y, por lo tanto, su capital) cuando realice la solicitud, pero puede tener una idea de cuánto capital puede tener haciendo primero una pequeña investigación personal. Revise su deuda. Su relación deuda / ingresos también determinará su probabilidad de calificar para un préstamo con garantía hipotecaria. Si tiene una gran cantidad de deudas, es posible que desee reducirla antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Tasas de investigación en diferentes bancos e instituciones crediticias . No todos los bancos e instituciones crediticias requieren las mismas tasas, comisiones o calificaciones para los préstamos. Haga su investigación y revise múltiples prestamistas antes de comenzar el proceso de solicitud. Reúna la información requerida . Solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito puede ser un proceso largo. Puede acelerar las cosas reuniendo la información necesaria antes de comenzar. Dependiendo de la institución crediticia con la que esté trabajando, es posible que deba proporcionar una escritura, talones de pago, declaraciones de impuestos y más. Si necesita un préstamo para ayudar a cubrir los gastos futuros, asegúrese de estar preparado. Visite nuestro  Centro de aprendizaje de préstamos  para obtener más recursos sobre los diferentes tipos de préstamos disponibles. Preguntas frecuentes sobre préstamos con garantía hipotecaria Las siguientes son solo algunas de las preguntas más frecuentes sobre los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria: ¿Por qué un préstamo con garantía hipotecaria es una opción atractiva para financiar? Los préstamos con garantía hipotecaria por lo general vienen con tasas de interés más bajas que las que encontraría con un préstamo tradicional u otra forma de crédito. Además, es un préstamo garantizado y su casa es la garantía, por lo que el banco considera que el préstamo es un riesgo menor. Además, es una opción de financiamiento deducible de impuestos como ya se mencionó anteriormente. ¿Tasa de interés fija o variable? Los préstamos con garantía hipotecaria vienen con una tasa fija porque se considera un préstamo a plazos. Sin embargo, una línea de crédito hipotecario puede tener una tasa variable. ¿Por qué hay costos de cierre para un préstamo con garantía hipotecaria? Los costos de cierre son necesarios para configurar el préstamo con garantía hipotecaria o la línea de crédito con garantía hipotecaria. Los costos de cierre pueden cubrir la tarifa de la tasación de la propiedad para encontrar el valor de la casa, la tarifa de la solicitud, las tarifas de abogados, una búsqueda de títulos en la propiedad, las tarifas de preparación y presentación de la hipoteca y el seguro de propiedad y títulos. En general, es posible que tenga en cuenta los cargos que totalizan entre el dos y el cinco por ciento del monto total del préstamo.