IRPH

En la actualidad muchas personas han recurrido y otras tantas recurrirán a las hipotecas para poder alcanzar el sueño de poder adquirir su propio hogar, por lo cual es bueno conocer mas a fondo las condiciones que se desprenden de las hipotecas, para que de tal forma se pueda sacar el mayor provecho a los prestamos hipotecarios y en la mayor medida de lo posible evitar pagar mas de lo necesario, de tal forma en el presente articulo se hablara acerca de un punto de gran importancia dentro de los prestamos hipotecarios y es el IRPH o también los índices de referencia de los prestamos hipotecarios, los cuales serán las diferentes modalidades que aplican los bancos a la hora de usar los intereses y las actualizaciones que estos tienen con el paso del tiempo y los movimientos que se den y que varíen las condiciones de los intereses.

Al hablar de los IRPH, se esta haciendo referencia a varios tipos de índices, los cuales serán un tipo determinado de porcentaje por medio del cual las entidades bancarias actualizan el tipo de interés presente en una hipoteca que tiene la condición de ser de tipos de interés variables.

Los IRPH al variar cada mes, deben ser publicados por el banco central en cada periodo mensual, que en el caso de España será el banco de España, acto que realizara a través de una media de las diferentes ofertas presentes en el mercado hipotecario que son inscritas tanto por los bancos como por las cajas de ahorro.

Dentro del grupo que hace parte de los IRPH, el más común y más utilizado es el EURIBOR, el cual sustituyo al MIBOR, el cual es el tipo de interés que se aplica entre las entidades financieras presentes en la zona de intercambio de la moneda europea que realizan préstamos entre los mismos.

Aparte del EURIBOR, también existe el CECA, tipo de interés que ha sido creado por la confederación española de las cajas de ahorro, el cual se determina por medio los préstamos personales y aquellos prestamos hipotecarios que se formalizan dentro de las cajas de ahorro.

Un punto de gran importancia dentro de los IRPH, es distinguir que existen 3 modalidades diferentes:

• El IRPH de los bancos: en este caso el porcentaje es la media que se obtiene a partir de los tipos de intereses de los préstamos hipotecarios que poseen un plazo superior los tres años y que han sido concedidos por los bancos durante el mes.

• El IRPH de las cajas de ahorro: en este caso se maneja un sistema similar al presente a los IRPH de los bancos, con la diferencia que aquí no se toma en cuenta los préstamos realizados por los bancos sino por las cajas de ahorro.

• El IRPH del conjunto de entidades: en esta modalidad la media se toma en base a ambas medias, es decir la de los bancos y la de las cajas de ahorro.

Es posible que también se utilice como IRPH el índice de la deuda pública o rentabilidad semestral de los bonos del tesoro.