Es dificil recordar cuando escuchamos por primera vez el termino jubilacion, pero lo que si sabemos es que pensar en ser parte de ese grupo se nos hacia muy lejano.
La vida continua y en el camino nos vamos preparando para ocupar puestos de trabajo prometedores, escalar posiciones y tentar sueldos cada vez mayores, para al final de nuestra vida laboral gozar de un merecido retiro y disfrutando los frutos de nuestro esfuerzo pasado. Pero descubrimos la triste realidad el dia que nos jubilamos y hacemos colas en los bancos para cobrar el dichoso cheque : lo que cobramos es mucho menor que el sueldo que obteniamos trabajando...donde esta la trampa?
Pero vayamos a la raiz : como se forma un fondo de jubilacion, sistema de pensiones, retraite o retirement? Se forma con el aporte del estado, de los trabajadores y de los intereses y dividendos que genera su inversion en instrumentos como fondos mutuos,bonos del estado, acciones, etc. Pero que sucede cuando la poblacion de trabajadores aportantes disminuye de manera dramatica? No es eso lo que esta sucediendo en el ambito mundial, especialmente en los paises desarrollados, y compris CANADA? ;-)
En la era baby boomers se tenian 10 aportantes por cada jubilado, pero nosotros la generacion X contamos con solo 3 aportantes cada uno! Imaginense cuantos tendran nuestros hijos!!
Pero eso no es todo. Los baby boomers ya comenzaron a salir y por supuesto a desfondar el fondo. Lo que significa menos dinero que se invierte en herramientas financieras, menos ganancias y menos fondos para repartirnos entre nosotros. Solo en Quebec, por citar un ejemplo, el conjunto de sistema de pensiones se empobrecera en 225 millones de dolares para el 2007 (segun estadisticas de la Asociacion quebecoise de jubilados del sector publico y privado). El diario canadiense Les Affaires informo en setiembre del 2006 que los fondos de pensiones son insuficientes.
- Y que otros factores juegan en contra de los fondos de pensiones? Bueno aqui una lista de ellos :
No todos los gobiernos actualizan los fondos al indice inflacionario o lo hacen parcialmente, lo que quiere decir que el poder adquisitivo de tu fondo va disminuyendo. - Los fondos de pensiones latinoamericanos, especialmente los administrados por empresas privadas (como las AFPs, AFJPs y similares), convierten las aportaciones de moneda nacional a dolares. Ante una variacion drastica del tipo de cambio o una devaluacion de la moneda (cosa corriente en nuestras tierras), el fondo se reduce.
- La esperanza de vida es cada vez mayor, lo que afecta a los fondos de pensiones determinadas. Que es eso? Es aquel cuyo fondo esta determinado por tus aportaciones y sus ganancias. Este se divide en partes que te seran pagados como pension por jubilacion. Pero y que tiene que ver esto con la esperanza de vida? Digamos que tu fondo de pension lo divides en partes iguales a tu ultimo salario (lo minimo requerido para mantener tu estilo de vida) y que te alcanza para vivir 8 años...pero tu vives 12 años mas!! Que vas a hacer los otros 4 años restantes? Vas a buscar trabajo para vivir?
Podriamos estar tentados a pensar que no es tan grave que la pension solo sea el 60% de nuestro sueldo habitual ya que no tendremos mas hijos que mantener. A ver dile eso a un jubilado de 70 años que no ha terminado de pagar su hipoteca! Talves no tengas hijos, pero vas necesitar cuidados medicos que antes no necesitabas y lo peor es que cada vez con mas frecuencia...y ya todos sabemos (o talves no, podria ser motivo de otro articulo!) que los servicios medicos van en camino de convertirse en productos de lujo.
Las repercuciones del actual problema de los sistemas de pensiones son muchas, pero lo que mas duele ver HOY son los elevados impuestos para poder pagar a los pensionistas que ya estan saliento, y la alta tasa de personas de la tercera edad que se ven obligadas a retornar al trabajo para poder vivir. Visto asi, no sorprende pues que Wal-Mart haya sido elegido en Enero de este año como uno de los mejores empleadores en Canada, si es una de las muy pocas empresas que contrata personas de la tercera edad (no dire el por que de ello pero es casi evidente, no?).
Pero con unos simples pasos podria usted revertir el problema y procurarse un mejor futuro. Aqui la gran tarea :
1. Ahorre el 10% de su sueldo mensual en una cuenta de ahorros dedicada especialmente para la jubilacion. La cuenta debe ser aparte y diferente del regimen de pensiones al que aporte actualmente.
2. No salga a comer tan seguido a la calle y ahorre esos $6.00 del menu diario en la cuenta mencionada en el punto 1. Ganara poca mas de $1,500 al año y de paso no se malogra el estomago con tanta comida chatarra.
3. Usted no es un ahorrador en potencia? No se torture, utilice la tecnologia para eso. Coordine con su banco para efectuar un traspaso automatico de su cuenta de sueldo a su cuenta de inversion.
Ufff, que dificil!!
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Walter Hernandez Aguado
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5-12-2006
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