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viernes 27 de noviembre del 2020
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Guerra de depósitos: altos intereses y otras formas de remuneración

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Guerra de depósitos: altos intereses y otras formas de remuneración

Se ha venido hablando mucho durante todo el año de la famosa “guerra de depósitos”, que tanto está perjudicando a las arcas de los bancos y a la que se le augura aún larga continuidad en el 2011.

La captación de dinero vía intereses altos es muy costosa para las entidades, ya que remunerar los depósitos de sus clientes a un coste superior al euribor (lo que le cuesta al banco obtener este dinero), no es sostenible a largo plazo. Remuneración en especie vía regalos con un pago de intereses por anticipado son algunas de sus alternativas.

A los ahorradores, en cambio, esta disputa nos está viniendo muy bien. Si sabemos escoger el depósito y el momento oportuno, podremos conseguir una buena rentabilidad sin riesgo, algo imposible si se invierte en acciones, en derivados, o incluso en renta fija, sobretodo en estos días de tanta incertidumbre.

El tipo de ahorrador de los depósitos normalmente tiene un perfil conservador, es mas adverso al riesgo y se siente atraído por remuneraciones altas. Las entidades financieras buscan al ahorrador que tiene una cantidad de dinero parado, sin trabajar, que no tiene porque ser alta. De hecho, los depósitos que mas fuerte están luchando no requieren de importes elevados ni plazos exagerado.

(Consultar tabla en Bankimia)

Pero ¿hasta cuando tendremos esta oportunidad de inversión a nuestras manos? ¿Debemos apresurarnos a invertir en depósitos antes que la pirámide competitiva se derrumbe?

Lo mas probable es que esta situación sea un espejismo pasajero, aunque medios económicos auguren que “la guerra” va a continuar, dado que esta situación no es sostenible y es fruto de la asfixia de liquidez mayorista que experimenta la banca española.

Es precisamente esta insostenibilidad la que hace que se esté recurriendo a otros métodos de captación de pasivo, que si bien no tienen demasiado eco publicitario, están ahí y van haciendo su trabajo de manera silenciosa.

Algunas de estas formas alternativas de captar pasivo son:

Los depósitos regalo, que ofrecen una TAE muy baja, pero captan pasivo de igual forma, porque se ofrece una recompensa inmediata, que no tiene nada que ver con los números y que muchas personas, sobretodo pequeños ahorradores, encuentran más práctico y satisfactorios. La Navidad es un reclamo excelente para este tipo de productos de ahorro.

Hay muchas entidades que han estado lanzando depósitos regalo últimamente, como son por ejemplo, Bancaja, Bancorreos, Banesto, Caixa Laietana, Caja de Ávila, Caja de Segovia, Caja Granada, Caja Inmaculada, Caja Murcia, Caja Vital Kutxa, CajaCanarias, Cajamar, Cajasol, CajaSur, CAM, IberCaja, Kutxa, la Caixa, tubancaja, Unicaja o Unnim.

De estas, la gran mayoría no dispone de depósitos con tipos del 4,00% o superiores, por lo que parece que han optado por luchar entrando por la puerta trasera.

También son una buena arma, sobretodo en estas fechas que se esperan muchos gastos, los depósitos con pago de intereses por adelantado, ya que permiten disfrutar antes de la recompensa del ahorro, aunque no sea una recompensa tan elevada, se dispone de ella de forma inmediata.

Este método no está siendo tan utilizado como el de los depósitos regalo, pero ya hay algunas entidades que se han sumado, como son Cajasol y Caixa Galicia.

La estrategia de pagar el ahorro por encima de su coste sólo la podrían mantener las entidades más solventes, ya que supone un desgaste en los balances que las más modestas no pueden aguantar. Es un tipo de estrategia muy agresiva usada en momentos muy concretos de la batalla. Las tácticas de guerrilla (regalos y demás) son mucho más fructíferas en los campos de batalla modernos.

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Bankimia, Comparador de productos bancarios

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