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domingo 29 de mayo del 2022
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Por qué el mercado colombiano está maduro para la disrupción y el crecimiento

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1) Los colombianos están muy infrabancarizados   La infrabancarización es un problema en Colombia (el 45% de los colombianos tiene una cuenta en una entidad financiera), pero la infrabancarización es un problema más acuciante en el país. Más del 41% de la población pide dinero prestado al menos una vez al año, pero menos del 15% de los colombianos lo hace en una institución financiera. Alrededor del 10% de la población pide dinero prestado para fines educativos y también alrededor del 10% de los colombianos pide dinero prestado para fines sanitarios.   2) Las mafias se aprovechan de los clientes no bancarizados   Cuando las instituciones financieras no prestan dinero a los colombianos, muy a menudo las familias les ayudan. Para cubrir su necesidad de acceso al crédito, aunque las centrales de riesgo no permitan su consulta gratis, como procredito, pero CIFIN se consulta gratis, los clientes piden préstamos a los prestamistas tiburones llamados "pagadiarios" o "gota a gota". El tamaño de este mercado se estima en unos 300 millones de dólares anuales.   Los colombianos se disparan en ambos pies, cuando toman estos préstamos; ponen sus vidas (y la de sus familias) en riesgo, y pagan intereses insanamente altos (12 veces más caros que un crédito en línea); hacen que la industria mafiosa se fortalezca, y llegan al nivel de un círculo vicioso de préstamos del que nunca saldrán.   Aunque los colombianos piden dinero prestado a sus familias y aceptan préstamos de estos prestamistas tiburones inspirados en la mafia italiana, están muy dispuestos a utilizar soluciones FinTech: cerca del 37% de los colombianos hicieron o recibieron pagos digitales en 2016.   3) Aparecen las estafas   Los colombianos tratan de encontrar alternativas a los bancos y a los prestamistas tiburón y, en algunos casos, terminan siendo estafados. El regulador financiero del país envía con frecuencia alertas sobre empresas que se presentan como entidades financieras reguladas, de las que son negocios ilegales que, en algunos casos, tratan de confundir al cliente utilizando nombres muy parecidos a los de entidades financieras legítimas. Suelen exigir al cliente un pago por adelantado antes de desembolsar un préstamo.   Esta es también una estafa común en otros países de América Latina, y algunos prestamistas en línea también tienen que informar a los clientes sobre esta práctica, debido a la suplantación de marcas.   4) Los bancos miran al otro lado   Aunque los colombianos apenas aceptan préstamos de las entidades financieras, los bancos minoristas no parecen estar haciendo lo suficiente para cambiar esta situación rápidamente. Por el contrario, han iniciado una guerra de precios por los clientes principales.   El "Crédito por libranza", un préstamo que es devuelto directamente por el empleador o el fondo de pensiones, es el único producto que ofrecen a los clientes casi preferenciales. Sin embargo, este producto excluye a los clientes con ingresos menos estables.   Cabe mencionar que Bancolombia parece ser el único banco que lucha por la inclusión financiera, con la creación de su propio banco digital llamado Nequi. Con Nequi Préstamo Salvavidas, los colombianos pueden pedir un préstamo de hasta 150 USD sin mucha fricción. Inclusión financiera a través de préstamos online   En conclusión, los colombianos necesitan una fuerte industria de préstamos alternativos para atender sus necesidades, y más empresas locales y extranjeras pronto verán su enorme oportunidad. Los colombianos necesitan estas soluciones y están dispuestos a adoptar productos financieros en línea.   Como ventaja colateral, los clientes comienzan a construir su expediente, y en el futuro, les será más fácil tomar un préstamo de un banco, ya que la mayoría de los prestamistas en línea reportan a las oficinas de crédito (Datacrédito, Procrédito y TransUnion).   La reducción del número de clientes sin expediente o con un expediente reducido tiene un gran impacto en todo el sector de los préstamos. Todas las instituciones financieras pueden tomar mejores decisiones con más datos.

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