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domingo 29 de noviembre del 2020
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¿Qué son los créditos rotativos (Tarjetas de crédito)?

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Los créditos rotativos se utilizan generalmente en las tarjetas de crédito y las mismas pueden tener financiamientos entre 12 y 36 meses, aunque en algunos países pueden tener plazos a partir de 1 o 2 meses para pagar. Con cierta frecuencia funcionan de la siguiente manera:

Las tarjetas de crédito se entregan al cliente con saldo = 0 (cero). A partir de ese momento, cada consumo o compra o avance de efectivo que el cliente haga empezará a generar intereses a partir de 30 días después de realizada la transacción, es decir, no generará intereses durante el primer mes.

Diariamente se va calculando intereses del saldo anterior de la tarjeta (esto para no incluir los consumos que se van realizando durante ese mes en curso), y se va restando los intereses de los pagos realizados en ese mes para disminuir la porción de interés generada por ellos.

Finalmente, al momento de la facturación, (el cual es el momento en que se hace el corte de los consumos hechos por el tarjeta habiente y se facturan en su tarjeta de crédito), se divide el saldo final en la facturación entre la cantidad de meses de financiamiento (el cual en Venezuela es generalmente de 36 meses) y se obtiene la 1/36 parte del capital, a lo cual se suma a la 1/36 parte de los intereses generados ese mes, que se obtienen de la sumatoria de los intereses divididos entre 36 ó entre la cantidad de meses de financiamiento.

Por último, se suma esta 1/36 parte del capital más la 1/36 de los intereses y a ello se le suma todos los cargos que no se financian como son: la comisión por emisión de plástico nuevo, las comisiones por consumos en el exterior, las comisiones por avances efectivos, y otros. Todo esto da como resultado el pago mínimo a pagar por el cliente, el cual debe hacerlo antes de una fecha prevista por el banco.

Si el cliente no llegara a pagar la totalidad del pago mínimo antes de la fecha de pago, entonces se empezaran a generar intereses de mora, los cuales se cargaran a partir de la siguiente facturación sin financiamiento.

Una vez que el cliente ha caído en morosidad, se incluirá en una lista de clientes con morosidad a 30 días, y de seguir sin pagar sus obligaciones con el banco, su status de morosidad aumentará a 60, 90, 120, 150, 180 y 210 días, según sea el caso.

Generalmente, los bancos hacen una llamada "amistosa" y de recordatorio a los clientes con 30 días en mora, y una llamada un poco mas seria a los que alcanzan morosidades de 60 días. Pero ya a partir de 90 días, se ve el cambio de actitud de los bancos hacia los clientes que han llegado a tal grado de morosidad.

Dependiendo del banco, suelen bloquear la tarjeta a partir de los 60 días en mora y en algunos casos a partir de los 30 días para que el cliente no pueda hacer más consumos hasta que se ponga al día con sus compromisos con el banco.

Igualmente, los bancos suelen usar su departamento de cobranzas para tratar de convencer a los clientes hasta con 120 ó 150 días de mora para que haga su correspondiente pago al banco, pero después de allí, suelen dar la lista de los clientes a abogados externos para que realicen las gestiones de cobranzas de esas cuentas. Y créame algo, no es nada agradable recibir la llamada de un abogado externo.

La forma como se calculan los pagos mínimos de las tarjetas de crédito, hace que, mensualmente el capital disminuya en una baja proporción con respecto al mes anterior. Por eso, es bien entendido por muchas personas como yo que tenemos tarjetas de crédito, que limitarse a pagar sólo el pago mínimo nos hará tardar muchos años para llevar la tarjeta a saldo = cero (0), de hecho se han hecho cálculos, de los cuales yo tengo los míos propios donde para una tarjeta de crédito con financiamiento hasta 36 meses, pagando únicamente el pago mínimo se tardaría mas de 15 años para llevar la tarjeta a cero (0).

Por eso la creencia popular que las deudas con tarjetas de crédito "ahogan" a los clientes.

M.S. Félix J. González A.

Web Site: http://www.sinmiedoalasdeudas.com

correo electrónico: govergr2@yahoo.es

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