El endeudamiento personal

Conocer la capacidad de endeudamiento propia, resulta fundamental antes de solicitar un préstamo, un crédito o una hipoteca. Además conociendo la capacidad de endeudamiento se está en condiciones óptimas de acometer un plan financiero personal, de cara a obtener financiación externa o bien optimizar los recursos económicos propios.

¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento?

Puede calcular su capacidad de endeudamiento de manera muy sencilla, confrontando sus ingresos y gastos. Debe realizar la medición dineraria de su capacidad de endeudamiento

Tendría que distinguir los siguientes pasos.

Paso 1 Ingresos fijos netos mensuales.

En primer lugar hay que considerar los ingresos fijos netos mensuales. A ellos habría que añadir, en caso de existir, otras percepciones de dinero, que puedan tener periodicidad distinta a la mensual. Por ingresos netos hay que entender el total de éstos deducidos impuestos y gastos de seguros sociales.

Paso 2 Gastos fijos mensuales

En segundo término hay que analizar los gastos, lo destinado a alimentación, salud, ocio, otros préstamos personales vivos, tarjetas de crédito con saldo pendiente, etc.

Conocidos nuestros niveles de ingresos y gastos,  debemos estimar que la entidad financiera, considerará de forma distinta si nuestra solicitud es para un crédito al consumo o bien para un préstamo hipotecario.

Paso 3 La evaluación externa de nuestra capacidad de endeudamiento

En el caso de préstamos personales, lo normal será que la entidad financiera considere conveniente no superar el 20-- 25 % del total importe de ingresos fijos.

Si se trata de un préstamo hipotecario, lo usual era considerar que las cuotas no debían superar un 35, un 40% del total importe de los ingresos fijos.

Para no incurrir en riesgos excesivos, cada vez es más frecuente, especialmente en los préstamos hipotecarios, que se amplíe la duración de la amortización, esto es, se aumenten las anualidades o mensualidades totales de la operación de crédito, de esta manera se consigue poder acceder a cantidades más elevadas sin aumentar los porcentajes de endeudamiento personal. Se ha elevado la capacidad de endeudamiento.

Tras estudiar todos estos factores y sí es consciente de poder asumir las cuotas mensuales,  (le recuerdo que debe analizar su capacidad de endeudamiento con todo detalle y exactitud), puede presentar su solicitud de crédito.

Conviene saber que hay muchas entidades financieras, que a la hora de estudiar las concesiones de préstamos o créditos, tienen en cuenta otros factores, además de la capacidad de endeudamiento, especialmente los relativos a la vinculación con la propia entidad, ser cliente durante muchos años, haber devuelto con diligencia créditos anteriores, etc. Todo ello influirá en la aprobación de su solicitud de préstamo, especialmente si se trata de un préstamo personal, en el caso de préstamo hipotecario, es mucho más importante la valoración del bien que se hipoteca, respecto a otras posibles consideraciones. En estos casos el banco será un poco más  flexible al analizar su capacidad de endeudamiento.