Créditos: Lo que debes Tomar en Serio

Es una realidad que cuando una marca penetra tanto en los consumidores de un mercado determinado, uno tiende a llamar a otros productos similares por el nombre de la marca dominante. Me  explico: Un caso bien particular de El Salvador es el de la Coca - Cola. En los años '80 Coca Cola llegó a posicionarse tanto en el mercado que cuando uno quería comprar cualquier tipo de gaseosa, inclusive de otra marca, pedía una "Coca - Cola de fresa, de uva... etc" caso bastante peculiar y ejemplarizante de lo que significa la saturación y dominación de un mercado. 

Hago referencia a este hecho ya que es el caso de DICOM. DICOM en sí es una "Agencia de información de Crédito" o "buró de crédito" que se ha posicionado tanto en mercados como El Salvador y Chile, por mencionar al menos dos países de América en los que tiene operaciones, que todos los usuarios que en algún momento hemos tenido la eventualidad de caer en mora con cualquier tipo de línea de crédito de la que seamos titulares, hemos creado el término o expresión "salir de DICOM"  cuando queremos hacer referencia a recuperar o reparar nuestro récord crediticio y calificación de riesgo, esto a pesar de que en un mercado por lo general existen varias agencias de calificación de riesgo, no solamente DICOM. 

Los Burós de Crédito.

El crédito en cualquiera de sus formas nace a partir de la desigualdad económica entre los individuos de las diversas sociedades: El que tiene más y de sobra y el que no tiene nada pero tiene un proyecto que echar a andar o una necesidad que cubrir. Estos dos tipos de individuos no tardan mucho en ver entre ellos una oportunidad y por supuesto un riesgo implícitos y coexistentes. El que no tiene ve en el pudiente el medio para mejorar sustancialmente su calidad de vida accediendo a dinero, bienes o servicios que de otra manera no podría y decide prestarle esos recursos a cambio de un rendimiento pactado, una tasa de interés en el tiempo.  En esta dinámica surge la banca y también cuando el número de los que tienen menos interesados en un crédito aumenta, surgen los burós de crédito como respuesta a una necesidad de los bancos y de los acreedores quienes tenían frente a sí a personas totalmente desconocidas de quienes era necesario hacer un estudio de calificación de riesgo o perfil que les permitiera a esos bancos y acreedores en general tomar una decisión en cuanto a ceder o denegar la solicitud de crédito de estos nuevos clientes. 

En sí los burós de crédito ganan dinero al vender información especializada de los deudores o clientes consumidores de servicios financieros, hipotecarios o comerciales de un determinado mercado a quienes clasifican de acuerdo a normas financieras estandarizadas para establecer el riesgo crediticio de cada uno.  

Marco Legal. 

Aunque parezca extraño, en muchos países la existencia de los burós de crédito no regulada sino hasta hace relativamente muy poco. En el caso de  El Salvador, la ley reguladora de este tipo de entidades surge en el 2011 cuando burós como DICOM han tenido operaciones en ese país desde mediados de los años 90. 

Al tratar con información individual y confidencial de las personas que se encuentra protegida por las Leyes Primarias de los países en el Derecho a la Intimidad y Confidencialidad plasmado en la mayoría de sus Cartas Magnas y sobre todo ganar dinero accediendo y utilizando esta información sensible, pareciera que el trabajo de este tipo de entidades rozara con la ilegalidad y de hecho a falta del marco legal regulador, no debería permitirse de parte de los distintos gobiernos este tipo de actividad económica.  De hecho en El Salvador existe un precedente en el cual INDATA, una organización de la sociedad civil demandó ante la Corte Suprema de Justicia a  INFORNET S.A. DE C.V., empresa que vendía bases de datos de las y los ciudadanas y ciudadanos de El Salvador al mejor postor y a cualquiera que así se los requiriera sin importar la finalidad de uso de esta información. Esta demanda al final fue condenatoria contra INFORNET S.A. DE C.V.. La Corte Suprema de Justicia determinó en el 2011 que la actividad practicada por INFORNET era ilegal y le previno de abstenerse de continuar con esta práctica sin el consentimiento de las personas cuyos datos se encontraban en su base de datos a la venta so pena de la responsabilidad legal correspondiente. Por supuesto, esto fue unos meses antes de la promulgación de la ley reguladora de los burós de crédito, sin embargo es un precedente importante en El Salvador en lo que respecta a la protección de la información privada de las personas.

A partir de la existencia de la Ley Reguladora de los agentes económicos que participan en el crédito en El Salvador, se establece que toda Agencia de Información debe contar con el consentimiento de los consumidores para acceder a los datos privados de estos informándoles el uso de estos datos. Esto está bien que se plasme en una ley sin embargo, cuando nos vamos a la práctica, este derecho que nos asiste a los usuarios de créditos pareciera perder fuerza ya que la necesidad de adqurir un bien, dinero o servicio nos hace pasar casi por alto la importantcia de este punto  a favor de nosotros los clientes.

Colocando un ejemplo: Cuando usted quiere solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo en cualquier banco, usted actualmente notará que el banco le obliga a firmar una cartita preelaborada en cuyo texto dice que usted da su aval o "visto bueno" para que el banco o la entidad correspondiente haga una investigación de su récord crediticio accediendo a información privada de su persona. Uno simplemente firma esto como cualquier otro documento del legajo de documentos entre contratos, pagarés, renuncias de derechos, todos escritos en "letra pequeña" que el banco nos hace firmar en el proceso de solicitud de crédito. Al final y en muchas ocasiones el gestor o funcionario del banco ni siquiera se toma el tiempo de explicarle al cliente qué son o para qué sirven, o mejor qué consecuencias tienen cada uno de los documentos que uno firma en el proceso de aplicación a una línea de crédito. 

En resumen, los burós de crédito son un instrumento cuya finalidad es darle al acreedor la información y el perfil de los clientes que le solicitan bienes, servicios o dinero a fin de que éste pueda tomar una decisión en cuanto a otorgar o denegar una solicitud de crédito. Es bueno que estas entidades existan, pero sobre todo es ideal que existan bajo reglas claras que protejan a los individuos de una sociedad por medio de la creación y vigilancia de ejecución de un marco legal regulatorio.  Una vez creado el marco legal, es deber de los ciudadanos darle la importancia y el respeto por medio de la exigencia y ejercicio de los derechos y obligaciones que les correspondan y se encuentren plasmados en esa ley. 

"Salir de DICOM".

Enfrentemos una realidad: El mercado y la tecnología son tan grandes que ahora hemos sido obligatoriamente reducidos a un simple número, a un simple "score" , una nota o calificación que leída de golpe dice al mundo si somos o no somos responsables en el cumplimiento de nuestras obligaciones financieras o comerciales. 

Una Agencia de Información Crediticia clasifica, segmenta, ordena, interpreta a cada uno de nosotros  creándonos un perfil individual a solicitud de sus clientes como los bancos, casas comerciales o proveedores de servicios que nos evalúan para cedernos o no "x" producto.  Este perfil se crea utilizando la mejor tecnología disponible para tal fin. En el caso de los bancos, si ustedes han sido acuciosos, notarán que en la jerga de los gestores se escucha mucho la palabra "Score" . El Score de créditos es un puntaje, es un número. Este número es el resultado de un complejo análisis financiero por medio de fórmulas matemáticas que combinan la puntualidad, cantidad de dinero, nivel de ingresos, relación de ingresos/gastos, nivel de uso de líneas de crédito y una serie de factores adicionales, que al relacionarse por medio de estas fórmulas dan como resultado ese puntaje o nota.  Así cada banco, dentro de sus políticas tiene establecido otorgar o considerar como candidato a un crédito a los clientes con un "Score mínimo" requerido. 

Dado lo anterior, debemos asumir que cada uno de nosotros tenemos un perfil existente en los burós de crédito desde hace tiempo. Debemos asumir que ese buró de crédito posiblemente ha llegado a dominar y se ha convertido en el Standard para medir nuestro comportamiento crediticio. Debemos asumir que dadas estas realidades, SIEMPRE  "Estaremos en DICOM" y que lo que importa no es "estar" sino "permanecer con un buen récord en DICOM". 

En principio es cuestión de Educación. Educación que nos permita conocer y tener conciencia que si decidimos solventar una necesidad o pagar un placer obteniendo dinero prestado, adquiriendo  un buen o servicio a los que  que no podemos acceder de contado, conlleva una responsabilidad que debemos cumplir si queremos evitar consecuencias nefastas como el cierre de las puertas de los acreedores a nuestra persona.

Seguidamente mantener un buen récord de crédito es cuestión de mesura, de precaución. Todos deberíamos regir nuestra vida con la mesura. No me refiero al conformismo ni a la austeridad, sino a vivir de acuerdo a nuestra realidad y aprender a valorar y diferenciar entre lo esencial, lo importante y lo demás.  Lo esencial como un techo, la comida, salud y educación deberíamos conseguirlo mínimamente de nuestra fuente de ingresos. Lo importante, eso que necesitamos para avanzar financieramente, esa mejora en nuestra casa que implicaría un cambio sustancial en la vida de nuestra familia en pro de la salud mental de los nuestros, la especialización universitaria, la puesta en marcha de un negocio.... etc en fin todo aquello que con el tiempo a corto o largo plazo significaría una inversión con retorno de beneficios posteriores, deberíamos considerarlo como causa de solicitud de un crédito. Al combinar esto con la norma de la mesura evaluaremos los temas de capacidad de pago, tasa de interés y tiempo y por supuesto nos alejaremos de las ofertas menos ventajosas en términos de liquidez.  Lo demás es lo de menos y ni siquiera deberíamos endeudarnos por ello.

Por último, mantener un buen récord depende de mantener, mejorar o diversificar nuestra  fuente de ingresos. Sustancialmente requerimos de un salario, de un ingreso constante que será el que garantice el cumplimiento efectivo de los compromisos mesuradamente adquiridos. El mantener un empleo no depende en buena medida de nosotros solamente, hay factores externos, por lo tanto, en la actualidad también debemos ser más que nunca creativos en la manera de generar dinero.  Estar atentos a las oportunidades sobre todo en las áreas en que seamos expertos es sin lugar a dudas una alternativa para el grupo familiar para diversificar las fuentes de ingresos mismas que les permitirán cumplir con esos compromisos mensuales adquiridos.

El consejo final es tener conciencia que toda acción tiene una reacción, que todo compromiso tiene obligaciones y que toda necesidad tiene un producto que la solventa y que ese producto y que muchas veces ese producto tiene un precio en dinero, en responsabilidad  y credibilidad en el tiempo; por lo que se hace necesario que actuemos en coherencia a nuestras propias realidades individuales al momento de optar por una línea de crédito de cualquier tipo.