Comenzando a controlar tus finanzas

Estos son los primeros pasos que considero indispensables para comenzar a tomar control de tus finanzas, y luego construir tu Plan Financiero.

Uno de los principales objetivos que buscan los seres humanos es la libertad financiera. ¿Y a qué llamamos “libertad financiera” exactamente? Podemos definirla como:

“El momento en que el Ingreso Pasivo que genera una persona, cubre los gastos de su estilo de vida actual”

A mis 18 años, cuando comencé a generar ingresos por medio de un empleo, desconocía totalmente este concepto, pero lo que es peor, mis creencias originadas en el seno de mi familia, me decían que ésta era la única forma de ganar dinero (el empleo).

Mi primer tarea, después de algunos años de no obtener resultados que mejoren mi situación financiera, sino todo lo contrario, fue reprogramar mi sistema de creencias, para abrirme a la posibilidad de obtener ingresos de una forma diferente, y de CREER que esos ingresos podrían ir en creciente aumento. Para que esto fuera posible, no podían depender de mis horas de trabajo, ya que existe una cantidad limitada de tiempo que uno puede trabajar al día. Aquí nace el concepto de ingreso pasivo, que no depende de las horas que uno trabaje, sino de las repetidas veces que se le pague esa hora de trabajo. También es ingreso pasivo, la renta que uno recibe por el capital prestado o puesto a trabajar (por ejemplo, intereses sobre dinero prestado). Ese capital inicialmente fue el resultado de horas de trabajo, que en lugar de gastarse en la compra de un bien o servicio, se utilizó para generar ingresos pasivos, que se pagarán repetidas veces.

Hasta aquí tenemos en claro que la libertad financiera se obtiene con ingresos pasivos.

Al principio, una parte de los ingresos activos (por horas de trabajo) proveen los recursos para destinar a adquirir los bienes de capital (acciones, bonos, empresas propias, bienes raíces, dinero para préstamos), que luego generarán los ingresos pasivos.Así de sencillo. Así de fácil de comprender. No tan fácil de implementar…

La pregunta que sigue es… ¿Cómo comienzo?

Paso 2: ¿Cuál es mi actual situación financiera?

La mejor forma de comenzar es sacando una “foto” de mi situación financiera actual. Acá es importante sincerarse, por más “dura” que sea la realidad. A esta “foto” se la denomina Balance, y está formado por dos columnas: Activos y Pasivos. En los Activos van todos los bienes que uno posee (todo lo que uno tiene), y en los Pasivos todas las deudas que uno tiene adquiridas (todo lo que uno debe).

El otro documento importante que conforma un estado financiero básico, es el estado de ingresos y gastos, en el cual se vuelcan todos los ingresos que uno tiene, al que se le restan todos los gastos, en un período de tiempo determinado.

Es importante aclarar que el Balance detalla el estado de Activos y Pasivos en un instante en el tiempo, en tanto que el Estado de Ingresos y Egresos, toma un período de tiempo (mes, año).

Entonces nuestra primera tarea es completar estos dos documentos. El Balance nos mostrará nuestro patrimonio real (activos – pasivos). El Estado de ingresos y gastos, cuánto dinero nos queda o nos falta (ingresos – gastos). Lo primero que debemos buscar es que este último resultado sea positivo. En la medida que nos quede dinero sin gastar, lo podremos volcar a la columna de activos en el balance, y comenzar a construir nuestro capital que genere ingresos pasivos.

Esto no es fácil de lograr, y puede llevar algún tiempo, más si en tu caso tienes una familia, y debes modificar hábitos y quizás estilo de vida. Es importante conservar la paciencia, y ser perseverante. Es importante lograr un equilibrio, para no afectar de forma negativa la vida de todos los integrantes.

Quiero hacer hincapié en esto último, porque fue una de las cosas que más me costó. Siempre quise mantener la armonía, y el estilo de vida, pero avanzar en los cambios de hábito de manejo del dinero.

Cualquiera sea nuestro nivel de ingresos, siempre podemos tomar el control y GASTAR MENOS DE LO QUE GANAMOS, DESTINANDO UNA PARTE A CONSTRUIR NUESTRA LIBERTAD FINANCIERA.Paso 3: Deudas: tomando el control

Luego de tener la columna de pasivos en el Balance, tendremos identificadas todas las deudas. Debemos armar un plan de pago, y lo importante es no generar nuevas deudas. Para esto último, es fundamental quedarse con una sola tarjeta de crédito, de la cual pagaremos el total de la cuenta cada mes. Si tenemos más de una, los saldos de las restantes pasarán al plan de pago de deudas.

Lo que yo hice fue refinanciar los plazos de pago de mis saldos deudores, al máximo plazo posible, de tal forma que los montos de las cuotas me permitieran, además de pagarlos, poder sobrevivir sin generar nueva deuda. Esto es más importante de lo que crees, porque te ayuda a crear el hábito de gastar menos de lo que ganas.

Si puedes, además de pagar deudas y vivir, sería importante que destines aunque sea el 1% de tus ingresos inicialmente, para ahorrar y así crear otro hábito. En este momento, más que los montos, son importantes las acciones tomadas, y mantenidas en el tiempo.

Puedes optar por pagar primero las deudas que tengan intereses más altos, pero más importante es que no generes nuevas.

Paso 4: Incrementando Ingresos y controlando Gastos

Hay dos conceptos que definen el origen de tus ingresos:

Tu capacidad de generar dinero es directamente proporcional al valor que ofreces, de acuerdo a la percepción del mercado.

Estás en la Tierra con un propósito específico y tienes una combinación de talentos, conocimiento y experiencias que nadie más tiene. Además hay un grupo de personas que necesitan el valor que puedes ofrecer.

Mencionaremos rápidamente el Cuadrante del Flujo de Dinero, de Kiyosaki, como muestra la figura, para definir cómo generamos ingresos.

En la mitad izquierda, los ingresos son Activos, ya que tanto el empleado como el autoempleado obtienen sus ingresos por hora de trabajo. En la mitad derecha, los ingresos son pasivos, ya que el dueño de empresa, cobra por el trabajo de sus empleados, y el inversionista por hacer trabajar su dinero. Por lo tanto, para incrementar nuestros ingresos, debemos comenzar a pensar del lado derecho del cuadrante. En un principio, destinando recursos generados del lado izquierdo.

Para controlar los gastos, y tratar de reducirlos, el método es comenzar a llevar un registro de los mismos, con el máximo detalle si creemos que estamos gastando demasiado. No conviene centrarse en los pequeños detalles, todos preferimos enfocarnos en aumentar los ingresos.

Podemos preparar un presupuesto para reasignar los gastos a los rubros que más nos interesen. En mi caso, esto me fue muy difícil de implementar, así que busco de mantenerlos acotados en un valor total máximo.

Paso 5: Ahorro: me pago a mí mismo

El último de los primeros pasos: pagarse a uno mismo: AHORRAR.

El ahorro es lo que hace la diferencia, ya que nos permitirá construir nuestra columna de Activos, los cuales nos darán la tan preciada Libertad Financiera. Tenemos que llegar a ahorrar al menos un 10% de nuestros ingresos.

Pero lo más importante, y que creo es donde falla la mayor parte de la gente, es en qué hacer con los ahorros…

Aquí aparece una palabra tan temida, y a la vez tan atractiva: INVERSIÓN. Es fundamental que nuestros ahorros se inviertan, para no sólo preservar el capital, sino acrecentarlo Y PROTEGERLO.

Debemos investigar antes de invertir.

Al invertir su dinero en forma cuidadosa, y permitir que éste crezca con interés compuesto, eventualmente lo volverá rico.

Adquirir cualquier cantidad de acciones de cualquier empresa significa ser dueño de una porción de la compañía.

El valor de una propiedad inmobiliaria es su capacidad para generar ingresos en el futuro.

Una vez que logremos acumular de tres a seis sueldos ahorrados para emergencias, debemos comenzar a invertir nuestros ahorros. Lo debemos hacer basados en un PLAN FINANCIERO PERSONAL, que comprende todos los aspectos contemplados para alcanzar tus objetivos de vida. Es importante realizarlo con asesoramiento profesional, y es de lo que hablaremos en mi blog. Este plan será tu guía para tomar las mejores decisiones.