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domingo 29 de noviembre del 2020
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¿Cómo funcionan las tasas de interés variables?

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¿Cómo funcionan las tasas de interés variables?

Las tasas variables pueden aumentar o disminuir según el rendimiento de una tasa de "referencia", y este movimiento puede significar costos más altos o más bajos.

Tomar un préstamo personal a menudo puede significar ser bombardeado por la jerga financiera. Nuestro objetivo es desmitificar muchos de estos términos y desglosarlos en un lenguaje simple que un laico pueda entender. Entonces, si alguna vez se ha preguntado qué es exactamente una "tasa de interés variable", ¡ha llegado exactamente al lugar correcto!

¿Qué es una tasa de interés variable?

Cuando se trata de pedir dinero prestado con un préstamo personal o una tarjeta de crédito, hay dos tipos de tasas de interés con las que se encontrará: fijo y variable.

"Una tasa de interés variable es una tasa de interés sobre un préstamo o valor que se mueve hacia arriba y hacia abajo con el tiempo". "Debe su fluctuación a estar basado en una tasa / índice de referencia subyacente que cambia de vez en cuando".

En contraste, continuó, una tasa de interés fija no fluctúa, pero se mantiene estable durante toda la vida del producto.

Cuando pide prestado, presta o invierte dinero, se trata de administrar su riesgo. ¿Desea recompensas más pequeñas que son mucho más seguras de lograr, o quiere disparar para obtener recompensas más grandes que vienen con una mayor probabilidad de que todo vaya hacia el sur?

Lo mismo ocurre con las tasas de interés variables: claro, puede ver tasas más bajas, pero corre el riesgo de quedarse con tasas más altas.

"La ventaja aquí es que si la tasa de interés / índice subyacente disminuye, también lo hará el interés que pagará por su préstamo o garantía". “Por el contrario, si esta tasa de interés / índice subyacente aumenta, terminará pagando intereses más altos en su línea de crédito. Esto significa que tendrá que devolver más dinero a su prestamista ".

Aquí hay un ejemplo.

¿Cómo determinan las tasas variables si deberían subir o bajar? Al atarse a otro tipo de interés y seguir sus movimientos.

"En términos simples, tasa de interés variable significa una tasa de interés que se basa en una tasa de interés de referencia o un índice o simplemente tasas de mercado".

Ofreció el siguiente ejemplo para ilustrar cómo funciona esta relación.

“Usted toma un préstamo a una tasa de interés variable del 8 por ciento basada en la tasa Euribor. Ahora, si el Euribor baja, su tasa de interés también baja. Del mismo modo, si el Euribor sube, su tasa de interés también aumenta.

"Por lo tanto, se denomina tasa de interés variable porque varía o cambia en función de alguna otra tasa de referencia, que en nuestro ejemplo es Euribor".

También aclaró que las tasas variables también se conocen como tasas de interés "flotantes" o "ajustables".

Tasas de referencia: la tasa preferencial y la tasa Euribor.

En el ejemplo anterior, utilizó un préstamo vinculado a la tasa de oferta interbancaria Euribor. Esta es la tasa que los bancos usan para prestarse dinero entre sí, y a menudo se usa como una tasa de referencia en las transacciones extranjeras.

Para los prestatarios estadounidenses, por otro lado, a menudo se usa una tasa diferente. Si vive en España y está solicitando un préstamo, ese préstamo probablemente estará vinculado a la "tasa preferencial", que es la tasa que utilizan los bancos cuando otorgan préstamos a sus mejores y más confiables clientes.

"Las tasas de interés variables están vinculadas a la tasa preferencial controlada por el BCE".

“El BCE controla la oferta monetaria y, por lo tanto, puede influir en las tasas de interés. En un entorno de tasas de interés crecientes, las tasas de interés variables utilizadas por los consumidores también están aumentando. En un entorno de tasas de interés más bajas, las tasas de interés para los consumidores serían, a su vez, más bajas ".

Si tiene una tasa de interés variable vinculada a la tasa preferencial, es probable que se establezca en un cierto porcentaje por encima de ese punto de referencia. Por ejemplo: si su tasa variable es cinco puntos porcentuales más alta que la tasa preferencial, un cambio en la tasa preferencial del seis por ciento al siete por ciento haría que su tasa variable cambie del 11 al 12 por ciento.

Los pros y los contras de las tasas de interés variables.

Como la mayoría de las otras cosas en la vida, las tasas de interés variables y fijas vienen con sus respectivas ventajas y desventajas. La diferencia es que esos pros y contras variarán dependiendo de las fuerzas económicas más grandes, ya que las tasas variables son mejores en algunas condiciones del mercado que en otras.

"Si la tasa de interés de referencia baja, sus pagos de interés también disminuyen y tiene que pagar menos dinero en intereses". Pero lo contrario también es cierto. "Es posible que tenga que pagar pagos de intereses significativamente más altos si la tasa de referencia aumenta. En otras palabras, no tendrá tranquilidad ya que las tasas siempre fluctúan ”, agregó.

Y para los préstamos a más largo plazo, informó que las probabilidades de que su tasa suba son mucho más altas: "Si espera mantener un préstamo por un largo tiempo, las posibilidades son mayores de que la tasa de interés suba, ya que, gradualmente, la economía crece y los precios suben a la larga ".

También presentó dos beneficios adicionales más allá de la perspectiva de tasas de interés más bajas: mejor acceso al crédito y menos multas por reembolso anticipado.

"Si su crédito no es lo suficientemente bueno, puede obtener un préstamo con una tasa de interés variable, ya que se basa en un punto de referencia". Dijo, y agregó que "en una hipoteca de tasa de interés variable, no necesita preocuparse por las multas si desea completar sus pagos de la hipoteca antes de tiempo o cambiar el prestamista".

Sin embargo, el acceso al crédito siempre tiene un lado negativo: el hecho de que pueda solicitar un préstamo no significa que deba hacerlo .

Al igual que los prestatarios con mal crédito harían todo lo posible para evitar préstamos a corto plazo sin verificación de crédito (como préstamos rápidos, adelantos en efectivo y microcréditos ), una tasa de interés variable disponible para alguien con mal crédito podría ser un signo de depredador prestador.

Cuidado con las bajas tasas introductorias.

Los peligros que pueden venir con las bajas tasas de "oferta introductoria" que vienen con muchos préstamos de tasa variable, especialmente para los prestatarios que tienen mal crédito:

“En general, una tasa de interés variable comenzará con una tasa introductoria más baja y aumentará y disminuirá según un indicador de precios. A menudo, la baja tasa introductoria parece manejable, pero el aumento gradual de la tasa en el transcurso de su préstamo puede resultar en una tasa de interés y pagos que rápidamente se vuelven inasequibles ".

“A los prestatarios con crédito menos que perfecto a menudo se les ofrecen préstamos con tasas de interés variables y luego encuentran que los aumentos de tasas son inmanejables. Como tal, es crucial entender cuándo puede aumentar su tasa y si hay o no límites en la cantidad que la tasa puede aumentar.

Si recientemente ha obtenido un préstamo con mal crédito con una tasa introductoria, este es el consejo:

“Si su tasa introductoria es fija por un cierto período de tiempo, use este tiempo para mejorar su crédito. A medida que mejore su crédito, podrá calificar para préstamos que ofrecen mejores tasas y plazos, y podrá refinanciar para salir de su préstamo de tasa variable ".

Sepa antes de pedir prestado.

Si desea aprovechar una tasa de interés variable en un préstamo a plazos personal , un préstamo para automóvil o una hipoteca, primero deberá investigar un poco. Cuanto más conocimiento tenga, más confianza tendrá en su decisión y menos probabilidades tendrá de que se aproveche y termine en un ciclo de deuda .

 

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