Tarjetas de Crédito

Desde un punto de vista material la tarjeta de crédito es un trozo de plástico dotado de una banda magnética o de un microchip, se añade el número de la tarjeta de crédito y el del titular de la misma.

Emisores de tarjetas de crédito

Además de los bancos emiten tarjetas de crédito los grandes negocios, o incluso cadenas de negocios más pequeños que se asocian entre sí para esta finalidad. Mastercard, Visa y American Express son las más conocidas. Generalmente se realiza un pago anual por la posesión de la tarjeta de crédito, sin embargo muchas entidades financieras ofrecen la primera anualidad gratuita.

El funcionamiento de la tarjeta de crédito se parece al de las pólizas de crédito. Al momento de la concesión se fija un límite de disposición de fondos, en función del historial financiero del cliente, de su solvencia, de su historial de pagos. No obstante ese límite normalmente se puede ampliar, aunque el banco volverá a considerar los criterios que acabamos de exponer. En función del importe de disposición de fondos, las entidades financieras clasifican las tarjetas de crédito en normales, plata, platino u oro. Algunas tarjetas de crédito asociadas a grandes compañías, incorporan descuentos y ofertas por su utilización.

Si se opta por el fraccionamiento de los pagos de la tarjeta de crédito, la cantidad de vuelta se convierte automáticamente en un nuevo disponible. Naturalmente en la mensualidad elegida entra el pago de los intereses devengados en el período de tiempo. En muchas ocasiones para este cálculo se toma como referencia el saldo consumido en un mes, pero en otras ocasiones, si bien se respeta el plazo de 30 días, éstos no corresponden con el mes, sino con períodos temporales diferentes, por ejemplo puede cerrarse el computo el día 20 de cada mes.

Evaluación de la tarjeta de crédito

Este producto financiero tiene aspectos positivos y también alguno negativo. Entre las ventajas de la tarjeta de crédito, podemos enumerar:

•  La posibilidad del fraccionamiento del pago, que otorga al cliente una amplía flexibilidad. Cada mes, con los días de antelación que señale el banco, el porcentaje o el importe fijo a devolver se puede modificar.

•  Es viable utilizar la tarjeta de crédito en los cajeros automáticos de los bancos, con lo que la disposición de papel moneda es muy cómoda. Pero hay que advertir que muchas entidades bancarias cobran comisiones más o menos elevadas al retirar efectivo. El cobro de las comisiones se ha visto incrementado por el hecho de que los cajeros bancarios ante consultas de saldos u operaciones con la tarjeta, también las establecen.

En cuanto a los inconvenientes de la tarjeta de crédito, podemos destacar:

•  Se trata de un producto financiero caro, su TAE suele rondar el 24%, cuantía que resulta a todas luces excesiva.

•  Otro inconveniente de la tarjeta de crédito es la posibilidad de que sea utiliza fraudulentamente, si bien esta contingencia suele estar cubierta por un seguro que incorpora la propia tarjeta de crédito. Siempre que se detecte un posible uso maligno de la tarjeta de crédito hay que comunicarlo al banco, que procederá a su bloqueo y a la expedición de una nueva.

La tarjeta de crédito virtual

Para dotar de mayor seguridad a las transacciones pagadas con tarjetas de crédito, especialmente de aquellas que se realizan por internet, se ha creado la tarjeta de crédito virtual, cuya característica diferencial más importante es que se trata de una tarjeta de prepago. Ello implica que ésta tarjeta de crédito debe ser cargada, antes de su utilización, con lo cual los saldos y sus posibles usos fraudulentos quedan muy limitados.