5 Elementos Claves para seleccionar un préstamo hipotecario

La hipoteca se define como derecho real de garantía y de realización de valor, que se constituye para asegurar el cumplimiento de una obligación sobre un bien inmueble el cual permanece en poder de su propietaria, pudiendo el acreedor hipotecario promover la venta forzosa del bien en caso de que la deuda garantizada no sea satisfecha en el plazo pactado.

La obligación garantizada se origina en  un préstamo concedido que se compone de el capital prestado por el banco, el plazo de devolución del préstamo y el tipo de interés al cual se debe abonar al banco.

Una vez conocidos estos 3 componentes puede calcularse la cuota del préstamo hipotecario que debe abonarse mensualmente. Para calcular la cuota se sugiere utilizar un simulador de hipotecas.

Luego, teniendo en cuenta las cuotas a abonar en cada uno de los posibles préstamos a obtener deben compararse teniendo en cuenta los siguientes ítems:

*Comisiones: Suelen ser permutables, pudiendo conseguir incluso el 0% concurren diversas clases de comisiones como comisión de estudio, de apertura, de novación, de amortización parcial, de subrogación y de cancelación.

Si se realiza un préstamo hipotecario con un plazo fijo superior al año, debe tenerse en cuenta que en caso de realizar una subrogación deberá abonar una comisión añadida de compensación por riesgo que oscila entre el 2% y el 5%.

*Contratación de otros productos: La vinculación de otros productos ofrecidos por las entidades bancarias a la hipoteca sirven para reducir el diferencial que se abona. Generalmente estos productos son clases de seguros y tarjetas de créditos.

Respecto de estos elementos ofrecidos por las entidades financieras, se aconseja comparar los productos ofrecidos con los mismos pero no vinculados al préstamo hipotecario, con el fin de asegurarse que obtenga beneficios y no que esté pagando los productos más caros que el beneficio que recibe.

*Cuantía del préstamo hipotecario: Habitualmente, las entidades bancarias no suelen otorgar un importe mayor al 80% de la tasación del inmueble que se desee adquirir. Por tanto, usted deberá tener un ahorro del 20% restante del valor y un 10% añadido en concepto de tributos asociados a la compraventa, al préstamo y a otros gastos.

El contar con los ahorros suficientes le garantiza mayores probabilidades de que el préstamo le sea aprobado. De no darse esta situación, sus probabilidades son positivas sólo si los ingresos que posee son lo suficientemente elevador como para poder saldar la mensualidad hipotecaria con cierta soltura financiera, o bien si cuenta con garantías añadidas como un aval.

*Período de Amortización: El período de amortización determinará la cuota mensual que deberá abonar y los intereses que se abonarán.

Si se elige un período extenso de amortización, deberán abonarse intereses durante más tiempo, si bien la mensualidad será más pequeña. En cambio, si elige un período más reducido, ocurrirá lo contrario, abonándose una mensualidad superior pero se reducirán los intereses a abonar, mermando el saldo global del préstamo hipotecario.

*Tipo de Interés: El 90% de las hipotecas españolas aplican un interés variable compuesto de un índice de referencia, generalmente el Euribor, y de un diferencial invariable para cada préstamo hipotecario, por tanto cuando los tipos de interés asciendan la mensualidad también se elevará, pero cuando descienda no podrán aprovecharse los descensos del Euribor.

Si las hipotecas pertenecen al 10% del total que no poseen interés variable debe tenerse en cuenta que pueden tener tasa de interés fija o mixta. En estos casos debe tenerse en cuenta que el interés fijo puede ser más elevado que el variable fundamentalmente con un Euribor situado en el 1,37% como se da actualmente.

Con todos estos datos usted puede decidir cuál de los préstamos hipotecarios le brinda mayores beneficios.